达尔文的进化论认为,在丛林里,最终能存活下来的,往往不是最高大、最强壮的,而是对变化能做出最快反应的物种。

        面对世界百年未有之大变局,作为中国领先的金融科技公司,小赢科技(NYSE:XYF)始终处乱不惊,以互联网技术和数据为驱动,致力于为广大用户提供优质的互联网金融信息服务,在一个不确定的世界里寻找确定的答案。

        截至2020年9月,小赢科技累计注册用户超5000万,小赢卡贷累计放款超800亿元。通过踏踏实实做业务、扎扎实实做风控,努力锻造过硬的产品,夯实自身内力,荣膺“2020卓越竞争力新金融年度贡献企业”。

        小赢科技成立于2014年8月,是一家致力于构建全新的金融服务生态体系、以互联网和数据为基础、以用户至上、敬畏风险、创新共享为核心理念的金融科技公司,为客户提供资产配置与融资服务的金融解决方案。2015年10月,小赢科技完成第一轮融资。2018年9月19日,成功在纽交所敲钟上市。

        基本面回稳 资产质量再度提升

        去年底, 小赢科技(NYSE:XYF)发布2020年第三季度财报。财报显示,截至2020年9月30日,公司净收入总额5.598亿元人民币,较上一季度增长44.3%,归属于小赢科技股东的净亏损从上一季度的3.437亿元人民币收窄至本季度1.130亿人民币。

        在其他关键指标上,平台撮合贷款总额达到80.27亿元,较2020年第二季度的61.53亿元增长30.4%,超出二季度财报业绩展望中20%的增长预期。其中信用贷款放款68.47亿元,环比增长49.4%,占比达85.3%,环比上升14.5%。固定期限贷款产品笔均放款金额9041元,小额分散表现稳定。

        小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越表示,随着市场逐渐复苏,公司及时做出了战略决策、以推动企业来抵御不确定性以及对经济和市场环境的不利影响。

        自第三季度初始,公司业务已经步入健康复苏的轨道,贷款量上升、逾期率下降,7月均已回到2020年1月水平。随着国内疫情趋于稳定,加上公司加快提升收入和降低运营成本和费用,公司预计可在2020年下半年恢复盈利。

        截至2020年9月30日,公司资产总额81.38亿元、股东权益总额达到37.53亿元。公司与更多的金融合作伙伴合作,进一步优化成本结构。其机构授信总额从二季度末的621亿元扩大到800亿元,机构资金占比已从上季度的97.4%增长至100%。

        进入四季度以来,已在借款人方面看到更多积极信号,截至2020年10月31日,逾期31-90天及91-180天的未偿还贷款的逾期率进一步降至1.94%和3.84%,显示了风险控制模型的高效和借款人质量的提高。

        公司成立7年来,顺势而变、与时俱进的同时,小赢科技不变的坚持是“用户至上”的服务理念。为了更加了解客户需求和提升服务质量,小赢科技构建了用户服务体系,搭建起懂金融科技行业的AI智能客服平台。通过高度智能的服务闭环最大化金融服务效率,以科技赋能金融,以服务能力取信于用户。

        科技为楫 提供智慧金融服务方案

        在互联网金融这条荆棘密布的道路上,小赢科技之所以能够稳步前行,技术的强有力支撑不可忽视。通过大数据及智能化的技术优势,运用数据信息来甄别欺诈隐患,进而缓解信息不对称和信息孤岛,打通资金到达实体经济的“最后一公里”,为降低中小企业融资成本提供了有效的解决方案。

        中小微企业是解决民生就业的主力军,也是受新冠肺炎疫情冲击较大、资金紧张问题更为突出的市场主体。小赢科技利用其线上大数据引擎,能够精确地勾画出小微企业的业务模型,结合其自主开发的WinSAFE风控体系,利用多点数据、标机系统和人脸识别实现反欺诈,并提供了多样化的金融产品,以满足各行各业的融资需求。

        近年来,小赢科技“牵手”多家持牌金融机构,利用互联网时代广泛的信息入口,解决了企业直接融资渠道狭窄的难题。

        在多年的经验积累技术耕耘下,小赢科技研发了WinSAFE智赢风控平台,是基于大数据建模评分,由自动审批系统给出预审结果,辅以前沿的风险分析算法,快速提供终审决定,所有订单在线自动审批率达99%,保障风险可控的前提下更高效完成秒级审批操作。

        资产处理平台则实现了全程做到线上无接触服务。在大数据算法的支持下,资产处理平台以资金成本和用户体验为导向,结合机器学习和智能推荐算法,自主推荐合适的资金给资产,极大地提升了资产和资金的对接效率,并有效降低资金成本。资金对接平台则通过标准化资金接入流程及数据源,高可用引擎根据规则统一处理对接过程,根据资金方提交的要求,进行智能筛选、在线自动撮合等。

        小赢科技表示,平台利用专有的技术驱动型风险控制基础架构、前沿的数据分析和机器学习功能,基于各种可靠的社会和行为数据对借款人进行分析,然后,利用该信息去根据个人风险评估结果为借款人设置信用额度。

        小赢科技金融研究院研究报告显示,信用消费习惯正在年轻人群体中养成,这个群体对待新事物较为开放,也熟悉信用消费产品,因此爱消费、敢消费,甚至提前消费来寻求更好的生活品质。支付、借款和分期的多效功能,令用户对于信用消费APP的粘性提升。在充分满足年轻人支付、分期购物等金融需求的同时,又有效补足传统金融服务的短板。

        小赢科技集团旗下拥有小赢卡贷、小赢理财等品牌。其中,小赢卡贷帮助借款用户解决了借款难的问题,具有较大社会效益。为帮助广大借款用户维护信用而生的借贷服务平台,其额度高、利率低、还款周期灵活等产品特点,能有效平衡还款压力;小赢理财是公司旗下理财服务平台,依托小赢金融科技力量,甄选稀缺资产,致力于打造专业、便捷、安全的智慧财富管理解决方案。

        锚定合规与风控 实现稳健发展

        当前,面对金融领域诸多不确定性,利好与利空并存,市场参与者面临着重大挑战。在小赢科技看来,合规与风控在目前经济背景下更有着攸关生存、非同寻常的意义。

        合规一直是小赢科技的首要任务及在行业内的关键竞争优势,公司实施了更严格的合规和风险管控措施,以健康稳定的方式促进业务发展。

        风控系统是小赢科技的另一核心竞争优势。依靠反欺诈模型、信用价值模型,将风控应用于信贷周期的各个阶段,可以做到充分保障用户的资金安全。此外,小赢科技的技术团队还将复杂金融产品抽象出众多个属性,通过可视化的配置完成一款新的金融产品上线;通过全覆盖的自动化测试和监控体系,保障金融产品的严谨性、稳定性。

        基于行业的风险特性,小赢科技选了一条稳健的发展道路。小额分散的个人信贷业务本身就比大额企业贷款更能够抵抗经济周期带来的波动,而持卡用户又是其中一个相对优质的借贷人群。这条道路的选择为小赢科技在抗风险能力方面以及今后的稳健发展奠定了坚固的基础。

        同时,去年三季度,公司的金融合作伙伴的数量继续增加,以进一步降低融资成本,其新增贷款已100%由机构资金提供。

        数据显示,去年三季度,公司未偿还贷款中31-90天和91-180天的逾期率分别为2.13%和4.62%,环比2020年Q2的3.53%和9.44%分别下降了39.6%和51.0%。同比2019年Q3的2.95%和4.50%,也保持了稳中有降的趋势。

        截至2020年9月30日,平台活跃借款人数量继续增长至692997人,较前一季度的625707人增长10.8%。 对运营成本的压缩幅度也同样明显,财报显示,去年三季度总经营成本及费用从上季度的7.29亿 降至6.61亿。

        穿越周期等来岁月静好,坚持长期主义终会有硕果满枝。尽管经历市场多重考验,营收上涨、亏损收窄、逾期率下降构成小赢科技2020年Q3财报的基本面。在财务数字企稳的同时,公司信贷风险继续得到改善,获得稳健发展。

        值得一提的是,传递公益力量,践行企业社会责任,是小赢科技自创立以来便坚守的企业发展目标之一。2018年,公司成立小赢公益基金会,与马云公益基金会进行深度合作,探索乡村寄宿制学校模式。从2018年马云乡村寄宿制学校计划“小赢·澄小”项目启动,至2019年初为澄小完成宿舍、图书角等硬件方面的改造,两年来,对于澄小软实力提升计划的落地,一直贯穿期间。

        凯文•凯利说,跟30年后的我们相比,现在的我们就是一无所知,必须要相信那些不可能的事情,因为我们尚处于第一天的第一个小时——开始的开始。

        (北方/文)

《电鳗快报》