浙江宁波的陈先生经营着一家建筑工程公司，每到工程旺季都需要垫资用于施工。为了向银行申请贷款，他需要提前准备许多材料，等待的审批时间通常较长;等工程旺季一过，回款又没个准点，常常收到工程款却无法立刻还款。“一方面，有时银行审批时间长，可能耽误工期;另一方面，有钱在手却不能马上还清贷款，平白多付好几天利息。”陈先生说。

        了解到老客户的难处后，浙商银行主动联系，推荐了该行名为“至臻贷”的随借随还贷款业务，陈先生不仅获得了更强的流动性支持，企业财务成本也降低不少。

        银行业内人士接受上海证券报记者采访时认为，今年政府工作报告首次提出“引导银行推广随借随还贷款”，是为推动银行进一步支持小微企业，降低融资成本。记者也在调研中了解到，过去银行对这样的贷款业务在经营上有些考量，向小微企业覆盖不够。如今，已有区域银行主动向客户推出随借随还贷款业务。

        在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，现在银行的这类产品越来越多，银行风险管理也越来越成熟，加上监管有让利实体的要求，推广随借随还贷款是水到渠成的事。当然，银行推广这项业务还要打通成本关，一是贷款系统改造需要投入，二是增加经营成本，对资产负债管理有一定挑战。

        降低企业财务成本

        “在走访企业的过程中，我们发现，企业贷款期限往往大于实际用款期限，中间存在备而不用的现象，贷款被‘浪费’掉了。”浙商银行凉山分行行长助理徐兴隆说。面对这种情况，浙商银行向客户推出随借随还贷款业务。

        随借随还贷款业务，是指在一定授信额度内，借款人可随时提款还款，按日计息，额度可循环使用。

        除了浙商银行，在2015年前后，建设银行、中信银行、浦发银行、光大银行等大中型银行也推出了上述贷款产品。

        徐兴隆介绍，浙商银行允许企业根据金额、期限等要素来定制贷款实现随借随还，好比将一条鱼的鱼头、鱼尾分开卖，顾客根据需求以不同价格选购。

        这项贷款业务主要特点就是灵活、快捷，可有效帮助企业降低财务成本。浙商银行相关负责人给记者算了一笔账：以企业贷款1亿元、期限6个月、基准利率4.35%为例，若实际用款时间不足5个月，传统模式下需支付6个月全额利息217.5万元，在该行“至臻贷”随借随还贷款模式下，企业的资金成本约190万元，可减少28万元的利息支出。

        一家城商行公司部负责人表示，随借随还贷款业务的年化利率并不容易估算，因为不同客户情况不一样，但总体利率都低于LPR基准。

        这样的信贷业务受到了企业的欢迎。浙商银行数据显示，截至2020年12月末，该行随借随还的定制贷款“至臻贷”借款余额1025.8亿元，较年初增长541.67亿元，增幅111.88%。

        小微覆盖面待提升

        不过，随借随还贷款业务对小微企业的覆盖面尚待提升。受访银行过去推出的随借随还贷款业务，对客户有一定要求。上述城商行人士介绍，他们只向战略客户、央企子公司、上市公司等提供相关业务。

        浙商银行“至臻贷”也有一定门槛：面向内部管理规范、经营情况良好的该行优质授信公司客户及资产池(票据池)客户。

        显然，这类客户都是银行眼中的优质客户，有良好的还款能力。但小微企业由于财务不够透明、抵押物不足等问题，多年来一直存在融资难融资贵的痛点。

        小微企业，是我国实体经济的“毛细血管”，融资需求的鲜明特点就是“短小频急”。浙商银行相关负责人说，部分小微客户单次资金需求额有时较小，用款周期有的也较短，同时融资需求时间不稳定，常常用款“频且急”，对银行服务效率要求较高。

        符合这类诉求的信贷业务，就是随借随还贷款。“这有助于帮助小微企业更好地量入为出，适度融资。”该负责人说。

        银行的经营考量

        从银行经营角度看，向小微企业提供上述业务，在实践中的确有诸多考量。

        “主要是成本高。这类贷款都要抵押物，但抵押项下无法穿透式核查。”一家上市城商行信贷部门人士解释称，客户在线提款前，银行要查验抵押物，但是没有办法线上查，从业务上看就是有“断点”，不方便操作。而且贷款用途的监控责任重大，对客户的配合度要求高。

        对银行而言，推广这项业务最大的阻碍是成本。

        曾刚表示，用户实际使用的信用额度，和需求天数不一定精准匹配，在借与还之间，可能出现短暂的资金富余。对银行而言，随借随还，会减少这部分富余资金可能带来的利息收入，算是让利给客户。

        某股份制银行相关负责人解释称，银行需要按合同约定备存资金以供客户用款，银行资金使用效率下降，无形中增加了经营成本。且这类业务规模无法精准预测与管控，对银行信贷规模管理带来较大挑战，有时可能无法达到监管要求。

        曾刚说：“随借随还，如果提前还款，资金产生闲置，银行需要找新的资产来匹配，这样对资产负债管理效率可能有一定影响，这也是为何有些银行提前还款会有一定罚息。”

        不过，在上述城商行公司部负责人看来，推出随借随还贷款业务不难，系统建设成本约80万元至100万元，只是建设周期较长，至少在半年以上。

        据悉，大中型银行普惠金融部已向小微企业推出随借随还贷款业务，今年将加大力度。为进一步支持实体经济发展，以及向企业让利的导向下，区域性银行大力发展此类业务也是大势所趋。

《电鳗快报》