“随借随还”破解融资痛点 银行推广亟待打通成本关

2021-03-19 14:09 | 来源:上海证券报 | 作者:魏倩 | [资讯] 字号变大| 字号变小


 随借随还贷款业务,是指在一定授信额度内,借款人可随时提款还款,按日计息,额度可循环使用。

        浙江宁波的陈先生经营着一家建筑工程公司,每到工程旺季都需要垫资用于施工。为了向银行申请贷款,他需要提前准备许多材料,等待的审批时间通常较长;等工程旺季一过,回款又没个准点,常常收到工程款却无法立刻还款。“一方面,有时银行审批时间长,可能耽误工期;另一方面,有钱在手却不能马上还清贷款,平白多付好几天利息。”陈先生说。

        了解到老客户的难处后,浙商银行主动联系,推荐了该行名为“至臻贷”的随借随还贷款业务,陈先生不仅获得了更强的流动性支持,企业财务成本也降低不少。

        银行业内人士接受上海证券报记者采访时认为,今年政府工作报告首次提出“引导银行推广随借随还贷款”,是为推动银行进一步支持小微企业,降低融资成本。记者也在调研中了解到,过去银行对这样的贷款业务在经营上有些考量,向小微企业覆盖不够。如今,已有区域银行主动向客户推出随借随还贷款业务。

        在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来,现在银行的这类产品越来越多,银行风险管理也越来越成熟,加上监管有让利实体的要求,推广随借随还贷款是水到渠成的事。当然,银行推广这项业务还要打通成本关,一是贷款系统改造需要投入,二是增加经营成本,对资产负债管理有一定挑战。

        降低企业财务成本

        “在走访企业的过程中,我们发现,企业贷款期限往往大于实际用款期限,中间存在备而不用的现象,贷款被‘浪费’掉了。”浙商银行凉山分行行长助理徐兴隆说。面对这种情况,浙商银行向客户推出随借随还贷款业务。

        随借随还贷款业务,是指在一定授信额度内,借款人可随时提款还款,按日计息,额度可循环使用。

        除了浙商银行,在2015年前后,建设银行、中信银行、浦发银行、光大银行等大中型银行也推出了上述贷款产品。

        徐兴隆介绍,浙商银行允许企业根据金额、期限等要素来定制贷款实现随借随还,好比将一条鱼的鱼头、鱼尾分开卖,顾客根据需求以不同价格选购。

        这项贷款业务主要特点就是灵活、快捷,可有效帮助企业降低财务成本。浙商银行相关负责人给记者算了一笔账:以企业贷款1亿元、期限6个月、基准利率4.35%为例,若实际用款时间不足5个月,传统模式下需支付6个月全额利息217.5万元,在该行“至臻贷”随借随还贷款模式下,企业的资金成本约190万元,可减少28万元的利息支出。

        一家城商行公司部负责人表示,随借随还贷款业务的年化利率并不容易估算,因为不同客户情况不一样,但总体利率都低于LPR基准。

        这样的信贷业务受到了企业的欢迎。浙商银行数据显示,截至2020年12月末,该行随借随还的定制贷款“至臻贷”借款余额1025.8亿元,较年初增长541.67亿元,增幅111.88%。

        小微覆盖面待提升

        不过,随借随还贷款业务对小微企业的覆盖面尚待提升。受访银行过去推出的随借随还贷款业务,对客户有一定要求。上述城商行人士介绍,他们只向战略客户、央企子公司、上市公司等提供相关业务。

        浙商银行“至臻贷”也有一定门槛:面向内部管理规范、经营情况良好的该行优质授信公司客户及资产池(票据池)客户。

        显然,这类客户都是银行眼中的优质客户,有良好的还款能力。但小微企业由于财务不够透明、抵押物不足等问题,多年来一直存在融资难融资贵的痛点。

        小微企业,是我国实体经济的“毛细血管”,融资需求的鲜明特点就是“短小频急”。浙商银行相关负责人说,部分小微客户单次资金需求额有时较小,用款周期有的也较短,同时融资需求时间不稳定,常常用款“频且急”,对银行服务效率要求较高。

        符合这类诉求的信贷业务,就是随借随还贷款。“这有助于帮助小微企业更好地量入为出,适度融资。”该负责人说。

        银行的经营考量

        从银行经营角度看,向小微企业提供上述业务,在实践中的确有诸多考量。

        “主要是成本高。这类贷款都要抵押物,但抵押项下无法穿透式核查。”一家上市城商行信贷部门人士解释称,客户在线提款前,银行要查验抵押物,但是没有办法线上查,从业务上看就是有“断点”,不方便操作。而且贷款用途的监控责任重大,对客户的配合度要求高。

        对银行而言,推广这项业务最大的阻碍是成本。

        曾刚表示,用户实际使用的信用额度,和需求天数不一定精准匹配,在借与还之间,可能出现短暂的资金富余。对银行而言,随借随还,会减少这部分富余资金可能带来的利息收入,算是让利给客户。

        某股份制银行相关负责人解释称,银行需要按合同约定备存资金以供客户用款,银行资金使用效率下降,无形中增加了经营成本。且这类业务规模无法精准预测与管控,对银行信贷规模管理带来较大挑战,有时可能无法达到监管要求。

        曾刚说:“随借随还,如果提前还款,资金产生闲置,银行需要找新的资产来匹配,这样对资产负债管理效率可能有一定影响,这也是为何有些银行提前还款会有一定罚息。”

        不过,在上述城商行公司部负责人看来,推出随借随还贷款业务不难,系统建设成本约80万元至100万元,只是建设周期较长,至少在半年以上。

        据悉,大中型银行普惠金融部已向小微企业推出随借随还贷款业务,今年将加大力度。为进一步支持实体经济发展,以及向企业让利的导向下,区域性银行大力发展此类业务也是大势所趋。

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